・各金利での、総支払額、利息が計算されます。

・5年後の総支払額と、残存価格が計算されます。

・また、ボーナスの返済割合を入れると、
　毎月の返済額と、ボーナスの返済額が計算されます。

残価設定vsマイカーローン計算機|シミュレーション

残価設定ローンで購入した場合、
残価設定中は支払額が安くて済みますが、
最後まで払い続けると結果として高くなってしまいます。

今回は、普通のローンに比べてどのような動きをするのか、
確認していきたいと思います。

残価設定ローンについて

残価設定ローンとは、「○年後に残価が△円になる」ように
お金を支払うローンになります。

普通のローンで行けば、ローンを払い終えると、借入残高は0円になりますが、
残価設定ローンはローンを払い終えたタイミングで借入残高が残ります。

例)
普通のローン　　5年　300万　⇒5年後　借入残高0万円
残価設定ローン　5年　300万　残価設定額150万　⇒　5年後　借入残高150万円

上記の通り、普通のローンだと5年間で300万円分すべて払わないといけないのに対し、
残価設定ローンでは、150万円で済むため、
最初の5年間で払うことになる金額を大幅に下げることが可能です。

残価設定ローンの利息は高くなる

が、利息について考えてみましょう。

利息＝借入残高×金利となります。
よって、借入残高が多いほうが、利息も高くなります。

よって、最初の5年間で払い込み金額が安い残価設定ローンは、
借入残高は多く残り、利息も大きくなります。

簡単なシミュレーションで確認してみましょう。

①100万円、金利5％で借りて、年間10万円で返す場合、

1年目：　100　×　105％　=105万円　-　10万円　＝　95万円　
2年目：　95.0　×　105％　≒100万円　-　10万円　＝　90万円　
3年目：　90.0　×　105％　≒94.5万円　-　10万円　＝　84.5万円　
4年目：　84.5　×　105％　≒88.8万円　-　10万円　＝　78.8万円　
5年目：　78.8　×　105％　≒82.7万円　-　10万円　＝　72.7万円
利息合計　22.7万円

②100万円、金利5％で借りて、年間20万円で返す場合、

1年目：　100　×　105％　=105万円　-　20万円　＝　85.0万円　
2年目：　85.0　×　105％　≒89.3万円　-　20万円　＝　69.3万円
3年目：　69.3　×　105％　≒72.8万円　-　20万円　＝　52.8万円
4年目：　52.8　×　105％　≒55.4万円　-　20万円　＝　35.4万円
5年目：　35.4　×　105％　≒37.2万円　-　20万円　＝　17.2万円
利息合計　17.2万円

となります。
特に残高が多い状態のときに、返済金額が少ないと、
利息が大きく膨らんでいくことがわかります。

よって、最後までお金を払い続けるとなると、
決してお得な返済方法とは言えないということになります。

返済額の計算

返済額の計算は、

①まず、元本を、「毎月分」と「ボーナス返済分」に分けます。
②それぞれ、下記の計算式で毎月・ボーナスの返済額を計算します。

・毎月の返済の場合、金利は月の金利(＝金利/12)で計算します。

毎月の返済額
＝ (借入金額 – ボーナス返済分)×月金利 × (1＋月金利)^返済回数 / ((１＋月金利)^返済回数 −１)

・ボーナスの返済分は、半年ごとの金利(＝金利/2)で計算します。
　また、返済回数は、2回/年で計算を行います。

ボーナス返済額
＝ ボーナス返済分 × 金利 × (１＋半年金利）^返済回数 ／ ((１＋半年金利）^返済回数 − １）

5年後の借入残高の計算方法

今回は、上記の計算とは逆に、毎月の返済額がわかっている状態で、
元金がわからない状態です。

ですので、5年後の借入残高の計算方法は、
上記の毎月の支払額の計算式を変形し、

毎月の返済額
＝借入残高×月金利 × (1＋月金利)^{残りの返済回数} / ((１＋月金利)^{残りの返済回数} −１)

とし、

借入残高
＝毎月の返済額/{月金利 × (1＋月金利)^{残りの返済回数} / ((１＋月金利)^{残りの返済回数} −１)}

で計算することができます。

・ボーナスの返済割合を入れると、
　毎月の返済額と、ボーナスの返済額が計算されます。

マイカーローンシミュレーション計算機|UFJ・りそな

ディーラーで組むローンは、金利が高く損をする場合があります。
これを気に、ローンの見直しを検討されてはいかがでしょうか？

金利について

ディーラーでローンを組むと、
キャンペーンなどでない限り４％～8％の金利がかかってきます。
上記の計算機で計算すると、

300万円、5年間の返済で、
・金利8％の場合　367万円の返済。
・金利4％の場合　332万円の返済　が必要になってきます。

それに対して、銀行系のカードローン、マイカーローンでは、
下記の通り、約2％弱の金利で借りることができます。
金利を2％とすると、

300万円、5年間の返済で、
・金利8％の場合　315万円の返済。

に抑えることができます。
その分日々の生活に余裕を持たせることもできますし、
低金利で借りた分、投資に回すこともできます。

価格.comより

頭金の効果

金利が2％となったとして、
頭金の効果を確認してみます。
5年間のローンとして計算すると、

・300万円　頭金0万円　　借入金300万　315.7万円　利息15.7万円
・300万円　頭金50万円　　借入金250万　263.4万円　利息13.4万円
・300万円　頭金100万円　　借入金200万　210.5万円　利息10.5万円

となります。
これだけの差であったら、
頭金を入れない方がお金の運用としては正解だと思います。

8％であったら、
・300万円　頭金0万円　　借入金300万　366.9万円　利息66.9万円
・300万円　頭金50万円　　借入金250万　305.7万円　利息50.7万円
・300万円　頭金100万円　　借入金200万　244.4万円　利息44.4万円
となりますので、頭金を入れておいた方が得になると思います。

返済額の計算

返済額の計算は、

①まず、元本を、「毎月分」と「ボーナス返済分」に分けます。
②それぞれ、下記の計算式で毎月の返済額を計算します。

・毎月の返済の場合、金利は月の金利(＝金利/12)で計算します。

毎月の返済額
＝ (借入金額 – ボーナス返済分)×月金利 × (1＋月金利)^返済回数 / ((１＋月金利)^返済回数 −１)

・ボーナスの返済分は、半年ごとの金利(＝金利/2)で計算します。
　また、返済回数は、2回/年で計算を行います。

ボーナス返済額
＝ ボーナス返済分 × 金利 × (１＋半年金利）^返済回数 ／ ((１＋半年金利）^返済回数 − １）