実際の平均貯蓄額は？住宅ローン支払い世帯のデータからまとめてみた。

自分の貯金額って平均に比べて、どうなんだろうなー
と検索すると、下記の通り、

思った以上に少ない額のデータが出てきます。

大卒22歳から～60歳まで毎年50万円貯金していっても、
38×50=1900万円はたまるはずなのですが、
60代平均で1635万円となると、教育費、家賃などがあるにせよ低すぎる気がします。

年代	平均（万円）	中央値（万円）
20代	165	71
30代	529	240
40代	694	365
50代	1,194	600
60代	1,635	650
70代以上	1,314	460
全年代	1,139	419

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2019）」

このデータを参考に、
自分は結構ある方だな！！

と思えたらいいのですが、

老後2000万問題的にもこれでは全然足りませんし、
正直平均を超えていても不安はぬぐえません。。。。。。。

そこで、今回は自分と同様に、

・住宅ローンを返している

の世帯のデータを用いて、
実際どれくらいの貯金額があるのか妥当なのか、確認していきたいと思います。

支出の内訳などもありますので、ざっくりとしたデータより、
より実態に近く、自分の家計をみなす参考になると思います！

是非ご覧になっていってください！！

さっそくまとめデータ！！

ということで、さっそくまとめたデータを発表します！

赤色で示す線が、貯金額で、青色で示す線が、毎年の貯金額になります。

・実線が車を所有していない人の貯金額(データからの値)
・点線が車を保有している人の貯金額(※推定値)

となります。
※(車の保有については、年間60万円(購入価格300万円÷乗り換え期間5年)で計算しています。)

上記グラフより、車がない世帯において、
・約200万円程度で推移
・子供が大学に行く、45歳~55歳程度までは、貯金額が減る。
ことがわかります。

※グラフでは読み取りにくいところがあるかと思いますので、
　年齢ごとに表でもまとめてみました。

世論調査（2019）と比較

冒頭に示した、「家計の金融行動に関する世論調査（2019）」の内容と
比較してみました。

・住宅ローンを組んでいる世帯として計算したこと
・家計調査に参加している家計簿をきちんとつけている家庭

であるため、一概にこの結果を比較することはできませんが、

結果は下記の通り、今回の計算とは大きくかけ離れた結果になっております。

しかし、実際住宅ローンを払っている世帯の方は、
このデータのほうがしっくりくるのではないかと思います。

年間貯金額について

では、年間の貯金額について確認していきます。

下記グラフは、手取りの変化と、支出、貯金額のデータになります。

ご覧の通り、
・手取りは、30歳～45歳くらいまでは右肩上がりで、45歳位からは低調になる。

・30歳⇒45歳で、600万円程度⇒720万程度と+120万円手取りがふえているが、
　年間の貯金額が減っている状況。

・特に支出が増えているのが、教育費で45歳付近～50歳程度で、年間55万近くの出費になる。

・衣食住、教養娯楽費などは、年齢とともに上昇傾向で、
　少しずつ生活水準をあげられていることがうかがえる。

結果となりました。

また、下記に、「手取り－教育費」のグラフを作成しました。

毎年の貯金額が減るのは、教育費がかかっているからだ！！！！

という人がいますが、このデータを見ると、

「手取り－教育費」　は、微増ですが着実に増えていますので、
この期間にお金がたまらない人は、

「生活水準が上がっている」

ことが起因していると考えられます。
実際、既に貯金ができているのであれば、特段別に構いませんが、
この時期に家計を見直してみる必要がありかもしれません。

まとめ

今回は、

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人
・住宅ローンを組んでいる人

のデータをまとめてみました。
よくある貯金額の平均値とはかなり異なった値となりましたが、
こちらの方がしっくりとくるのではないでしょうか？

今一度、この結果と自分の貯金額を比較して、家計の改善に役立てていただけたらと思います！！

住宅ローンあり55~59歳の年間平均貯金額は「184万円」！収入と支出も！！

平均の貯金額などなどを検索しても、下記の通り、

・30~39歳、40歳~49歳と幅が広すぎたり、
・住宅ローンがあるかないかなどのステータスがわからない

ことで、結局自分の平均値がわからず、見比べられないことがあるかと思います。

年代	平均（万円）	中央値（万円）
20代	165	71
30代	529	240
40代	694	365
50代	1,194	600
60代	1,635	650
70代以上	1,314	460
全年代	1,139	419

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2019）」

そこで今回は、

・55~59歳で
・住宅ローンを払っている世帯

のデータを「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」から読み解き、
わかりやすくまとめましたので、

平均の貯蓄額と、支出の内容について確認し、
自分の家計の点検にお使いいただければと思います！！

前提条件を確認

まず、前提条件を説明していきます。

使用したデータは、
・「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」の2020年のデータ

で、55歳~59歳のデータを用いています。

世帯構成は、3.0人家族、働いている人は2.2人、18歳以下の子供が0.2人
となっています。
ざっくり、3人家族で、1~2人18歳以上(大学生)のデータと考えていただければと思います。

収入と支出、貯金額を円グラフを用いて確認

では、さっそく、収入と支出を円グラフを用いて説明していきたいと思います。

収入

まずは、収入です。

収入は、

内訳は、

です。

そこから、税金で約21％とられて、実際の手取りは727万円程度になっています。

支出と貯金額

次は支出と貯金額です。
下記グラフは、毎月の支出と、貯金額を表しています。
(※ボーナスの分はすべて貯金に回す計算としています。ご了承ください)
　

ザックリと区分すると、

となっております。

毎年200万円弱の貯金ができておりますが、手取りから考えると、
私の想定以上に支出が大きく、貯金額があまりできていないなという印象ですね。

それでは、中身の詳細について確認していきます。

貯金額について

まずは気になる貯金額です。

貯金額は、

の貯金を行っていることがわかりました。

配偶者の収入が月13万円、年間156万円なので、
世帯主の毎月の収入では足りず、
配偶者の収入無しではほとんど貯金がたまらない状況になります。

住宅ローンについて

住宅ローンは、

となっております
25%相当が妥当といわれておりますが、

と25%下回っていることがわかります。

ただし、年収が上がりきった状態ですので、
元々の値段は妥当な金額かと思います。(住宅ローン3500万円程度。)

ただし、そこまで無理に住宅ローンを組んでいない世帯でも、
この年代だと思った以上に貯金ができない時期であることが分かります。

25%程度であれば家計として破綻はしませんが、
子供の教育費など将来も見据えると、実際には20%程度で抑えておいたほうがいい感じですね。

毎月の支出について

最後に毎月の支出です(車の購入費は含んでおりません)。
※先ほどの円グラフを再度表示しています。

住宅ローンなどを除いて、毎月33.9万円/月の支出となっております。
結構多い気がしますね。

となっております。　

その他、教育費は大学もやや落ち着いてきて、1.6万円、仕送り1.4万円程度です。
その他、日用品が1.4万円、通信費用が2.0万円となっております。

小遣いとしては(教養娯楽、諸雑費、小遣い、交際費)9.2万円程度となっていますので、
大人1人当たり4.6万円となっており、かなり裕福な暮らしをしていることになります。
ここくらいの年代までくると、かなり生活水準は高くなっているように感じます。
※旅行代などは別途計上されておりませんので、
お小遣いなどから捻出していく形になるかと思います。

データ表

下記に詳細のデータ表を張っておきます。

ぜひ自分のデータと見比べてみてください！！

まとめ

50歳~59歳での平均の貯蓄額は1194万円となっておりましが、
「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」で得られたデータでは、
55歳～59歳の毎年185万円程度の貯蓄している結果となりました。

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人

ですので、実平均よりも良いデータになっている可能性は大いにありますが、
全世帯平均を見るよりも、自分と似た世帯のデータと照らし合わせた方が、
参考になる部分が多いと思います。

是非、この記事を参考に家計の見直しを行ってみてください！！

住宅ローンあり50~54歳の年間平均貯金額は「175万円」！収入と支出も！！

平均の貯金額などなどを検索しても、下記の通り、

・30~39歳、40歳~49歳と幅が広すぎたり、
・住宅ローンがあるかないかなどのステータスがわからない

ことで、結局自分の平均値がわからず、見比べられないことがあるかと思います。

年代	平均（万円）	中央値（万円）
20代	165	71
30代	529	240
40代	694	365
50代	1,194	600
60代	1,635	650
70代以上	1,314	460
全年代	1,139	419

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2019）」

そこで今回は、

・50~54歳で
・住宅ローンを払っている世帯

のデータを「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」から読み解き、
わかりやすくまとめましたので、

平均の貯蓄額と、支出の内容について確認し、
自分の家計の点検にお使いいただければと思います！！

前提条件を確認

まず、前提条件を説明していきます。

使用したデータは、
・「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」の2020年のデータ

で、50歳~54歳のデータを用いています。

世帯構成は、3.3人家族、働いている人は1.8人、18歳以下の子供が0.7人
となっています。
ざっくり、4人家族で、1人18歳以上(大学生)のデータと考えていただければと思います。

収入と支出、貯金額を円グラフを用いて確認

では、さっそく、収入と支出を円グラフを用いて説明していきたいと思います。

収入

まずは、収入です。

収入は、

内訳は、

です。

そこから、税金で約21％とられて、実際の手取りは722万円程度になっています。

支出と貯金額

次は支出と貯金額です。
下記グラフは、毎月の支出と、貯金額を表しています。
(※ボーナスの分はすべて貯金に回す計算としています。ご了承ください)
　

ザックリと区分すると、

となっております。

毎年200万円弱の貯金ができておりますが、手取りから考えると、
私の想定以上に支出が大きく、貯金額があまりできていないなという印象ですね。

それでは、中身の詳細について確認していきます。

貯金額について

まずは気になる貯金額です。

貯金額は、

の貯金を行っていることがわかりました。

配偶者の収入が月13万円、年間156万円なので、
世帯主の毎月の収入では足りず、
配偶者の収入無しではほとんど貯金がたまらない状況になります。

住宅ローンについて

住宅ローンは、

となっております
25%相当が妥当といわれておりますが、

と25%を大きく下回っていることがわかります。

ただし、年収が上がりきった状態ですので、
妥当な金額かと思います。(住宅ローン3500万円程度。)

そこまで無理に住宅ローンを組んでいない世帯でも、
この年代だと思った以上に貯金ができない時期であることが分かります。

25%程度であれば家計として破綻はしませんが、
子供の教育費など将来も見据えると、実際には20%程度で抑えておいたほうがいい感じですね。

毎月の支出について

最後に毎月の支出です(車の購入費は含んでおりません)。
※先ほどの円グラフを再度表示しています。

住宅ローンなどを除いて、毎月36.1万円/月の支出となっております。
結構多い気がしますね。

となっております。　

その他、教育費が3.6万円、仕送り1.2万円が大きく、
日用品が1.4万円、通信費用が2.0万円となっております。

小遣いとしては(教養娯楽、諸雑費、小遣い、交際費)9.0万円程度となっていますので、
大人1人当たり4.5万円となっており、結構裕福な暮らしをしていることになります。
※旅行代などは別途計上されておりませんので、
お小遣いなどから捻出していく形になるかと思います。

データ表

下記に詳細のデータ表を張っておきます。

ぜひ自分のデータと見比べてみてください！！

まとめ

50歳~59歳での平均の貯蓄額は1194万円となっておりましが、
「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」で得られたデータでは、
50歳～54歳の毎年175万円程度の貯蓄している結果となりました。

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人

ですので、実平均よりも良いデータになっている可能性は大いにありますが、
全世帯平均を見るよりも、自分と似た世帯のデータと照らし合わせた方が、
参考になる部分が多いと思います。

是非、この記事を参考に家計の見直しを行ってみてください！！

住宅ローンあり45~49歳の年間平均貯金額は「197万円」！収入と支出も！！

平均の貯金額などなどを検索しても、下記の通り、

・30~39歳、40歳~49歳と幅が広すぎたり、
・住宅ローンがあるかないかなどのステータスがわからない

ことで、結局自分の平均値がわからず、見比べられないことがあるかと思います。

年代	平均（万円）	中央値（万円）
20代	165	71
30代	529	240
40代	694	365
50代	1,194	600
60代	1,635	650
70代以上	1,314	460
全年代	1,139	419

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2019）」

そこで今回は、

・45~49歳で
・住宅ローンを払っている世帯

のデータを「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」から読み解き、
わかりやすくまとめましたので、

平均の貯蓄額と、支出の内容について確認し、
自分の家計の点検にお使いいただければと思います！！

前提条件を確認

まず、前提条件を説明していきます。

使用したデータは、
・「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」の2020年のデータ

で、45歳~49歳のデータを用いています。

世帯構成は、3.7人家族、働いている人は1.8人、18歳以下の子供が1.4人
となっています。
ざっくり、4人家族で、１人18歳以上(大学生)のデータと考えていただければと思います。

収入と支出、貯金額を円グラフを用いて確認

では、さっそく、収入と支出を円グラフを用いて説明していきたいと思います。

収入

まずは、収入です。

収入は、

内訳は、

です。

そこから、税金で約20％とられて、実際の手取りは722万円程度になっています。

支出と貯金額

次は支出と貯金額です。
下記グラフは、毎月の支出と、貯金額を表しています。
(※ボーナスの分はすべて貯金に回す計算としています。ご了承ください)
　

ザックリと区分すると、

となっております。

毎年200万円の貯金ができておりますが、手取りから考えると、
私の想定以上に支出が大きく、貯金額があまりできていないなという印象ですね。

それでは、中身の詳細について確認していきます。

貯金額について

まずは気になる貯金額です。

貯金額は、

の貯金を行っていることがわかりました。

配偶者の収入が月12万円程度なので、
世帯主の毎月の収入では足りず、配偶者の収入無しでは、貯金がたまらない状況になります。

住宅ローンについて

住宅ローンは、

となっております
25%相当が妥当といわれておりますが、

と25%大きく下回っていることがわかります。
そこまで無理に住宅ローンを組んでいない世帯でも、
思った以上に貯金ができない時期であることが分かります。

25%程度であれば家計として破綻はしませんが、
子供の教育費など将来も見据えると、実際には20%程度で抑えておいたほうがいい感じですね。

毎月の支出について

最後に毎月の支出です(車の購入費は含んでおりません)。
※先ほどの円グラフを再度表示しています。

住宅ローンなどを除いて、毎月34.3万円/月の支出となっております。
結構多い気がしますね。

となっております。　

その他、教育費が3.6万円、仕送り1.2万円が大きく、
日用品が1.4万円、通信費用が2.0万円となっております。

小遣いとしては(教養娯楽、諸雑費、小遣い、交際費)8.4万円程度となっていますので、
大人1人当たり4.0万円となっており、結構裕福な暮らしをしていることになります。
※旅行代などは別途計上されておりませんので、
お小遣いなどから捻出していく形になるかと思います。

データ表

下記に詳細のデータ表を張っておきます。

ぜひ自分のデータと見比べてみてください！！

まとめ

40歳~49歳での平均の貯蓄額は694万円となっておりましが、
「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」で得られたデータでは、
40歳～44歳の毎年194万円程度の貯蓄している結果となりました。

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人

ですので、実平均よりも良いデータになっている可能性は大いにありますが、
全世帯平均を見るよりも、自分と似た世帯のデータと照らし合わせた方が、
参考になる部分が多いと思います。

是非、この記事を参考に家計の見直しを行ってみてください！！

住宅ローンあり40~44歳の年間平均貯金額は「221万円」！収入と支出も！！

平均の貯金額などなどを検索しても、下記の通り、

・30~39歳、40歳~49歳と幅が広すぎたり、
・住宅ローンがあるかないかなどのステータスがわからない

ことで、結局自分の平均値がわからず、見比べられないことがあるかと思います。

年代	平均貯蓄額	平均借入額
29歳以下	154万8,000円	263万4,000円
30～39歳	403万6,000円	865万7,000円
40～49歳	652万円	862万1,000円
50～59歳	1,049万6,000円	581万6,000円

りそな銀行

そこで今回は、

・40~44歳で
・住宅ローンを払っている世帯

のデータを「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」から読み解き、
わかりやすくまとめましたので、

平均の貯蓄額と、支出の内容について確認し、
自分の家計の点検にお使いいただければと思います！！

前提条件を確認

まず、前提条件を説明していきます。

使用したデータは、
・「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」の2020年のデータ

で、40歳~44歳のデータを用いています。

世帯構成は、3.9人家族、働いている人は1.7人、18歳以下の子供が1.8人
となっています。
ざっくり、４人家族のデータと考えていただければと思います。

収入と支出、貯金額を円グラフを用いて確認

では、さっそく、収入と支出を円グラフを用いて説明していきたいと思います。

収入

まずは、収入です。

収入は、

内訳は、

です。

そこから、税金で約19％とられて、実際の手取りは677万円程度になっています。

支出と貯金額

次は支出と貯金額です。
下記グラフは、毎月の支出と、貯金額を表しています。
(※ボーナスの分はすべて貯金に回す計算としています。ご了承ください)
　

ザックリと区分すると、

となっております。

私が想定した以上に思った以上に貯金の割合が多い結果となっておりますが、
支出もかなり大きくなっております。

それでは、中身の詳細について確認していきます。

貯金額について

まずは気になる貯金額です。

貯金額は、

の貯金を行っていることがわかりました。

配偶者の収入が月11万円程度なので、世帯主の毎月の収入と支出がトントンで、
配偶者の給料を毎月貯金に回し、ボーナスの分は丸ごと貯金しているイメージになります。

住宅ローンについて

住宅ローンは、

となっております
25%相当が妥当といわれておりますが、

と25%大きく下回っていることがわかります。

また、支出の内、住宅関係0.5万円を含めても、
月の手取りベースで25％を下回ります。

25%程度であれば家計として破綻はしませんが、
将来も見据えると、実際には20%程度で抑えておいたほうがいい感じですね。

また、これから住宅ローン減税を受けることになりますので、
実際支払う割合はかなり低いことになります。

毎月の支出について

最後に毎月の支出です(車の購入費は含んでおりません)。
※先ほどの円グラフを再度表示しています。

住宅ローンなどを除いて、毎月29.9万円/月の支出となっております。
結構多い気がしますね。

となっております。　

その他、教育費が2.0万円、日用品が1.4万円、通信費用が1.6万円、
保険料が1.1万円となっております。
教育費は一人当たり、毎月10,000円相当ですので、一人だけフルで塾に行っているイメージですかね。

小遣いとしては(教養娯楽、諸雑費、小遣い、交際費)8.1万円程度となっていますので、
大人1人当たり4.0万円となっており、結構裕福な暮らしをしていることになります。
※旅行代などは別途計上されておりませんので、
お小遣いなどから捻出していく形になるかと思います。

同様の暮らしをしていった場合

あと20年同様の暮らしをしていった場合、

と、現在の貯金額が、６００万円以上であれば、老後資金2000万円は、順調にたまりそうです。

データ表

下記に詳細のデータ表を張っておきます。

ぜひ自分のデータと見比べてみてください！！

まとめ

40歳~49歳での平均の貯蓄額は625万円前後となっておりましが、
「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」で得られたデータでは、
40歳～44歳の毎年221万円程度の貯蓄額となっていることがわかりました。

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人

ですので、実平均よりも良いデータになっている可能性は大いにありますが、
全世帯平均を見るよりも、自分と似た世帯のデータと照らし合わせた方が、
参考になる部分が多いと思います。

是非、この記事を参考に家計の見直しを行ってみてください！！

住宅ローンあり35~39歳の年間平均貯金額は「225万円」！収入と支出も！！

平均の貯金額などなどを検索しても、下記の通り、

・30~39歳、40歳~49歳と幅が広すぎたり、
・住宅ローンがあるかないかなどのステータスがわからない

ことで、結局自分の平均値がわからず、見比べられないことがあるかと思います。

年代	平均貯蓄額	平均借入額
29歳以下	154万8,000円	263万4,000円
30～39歳	403万6,000円	865万7,000円
40～49歳	652万円	862万1,000円
50～59歳	1,049万6,000円	581万6,000円

りそな銀行

そこで今回は、

・35~39歳で
・住宅ローンを払っている世帯

のデータを「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」から読み解き、
わかりやすくまとめましたので、

平均の貯蓄額と、支出の内容について確認し、
自分の家計の点検にお使いいただければと思います！！

前提条件を確認

まず、前提条件を説明していきます。

使用したデータは、
・「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」の2020年のデータ

で、35歳~39歳のデータを用いています。

世帯構成は、3.9人家族、働いている人は1.7人、18歳以下の子供が1.9人
となっています。
ざっくり、４人家族のデータと考えていただければと思います。

収入と支出、貯金額を円グラフを用いて確認

では、さっそく、収入と支出を円グラフを用いて説明していきたいと思います。

収入

まずは、収入です。

収入は、

内訳は、

です。
臨時収入が多いことより、親からの支援などが多い世代なのかと思います。
35~39歳で、年収568万円とある程度平均値になっていると思います。

そこから、税金で約17％とられて、実際の手取りは650万円程度になっています。

支出と貯金額

次は支出と貯金額です。
下記グラフは、毎月の支出と、貯金額を表しています。
(※ボーナスの分はすべて貯金に回す計算としています。ご了承ください)
　

ザックリと区分すると、

となっております。

私が想定した以上に思った以上に貯金の割合が多い結果となっております。

それでは、中身の詳細について確認していきます。

貯金額について

まずは気になる貯金額です。

貯金額は、

の貯金を行っていることがわかりました。

配偶者の収入が月11.5万円程度なので、世帯主の毎月の収入と支出がトントンで、
配偶者の給料を毎月貯金に回し、ボーナスの分は丸ごと貯金しているイメージになります。

住宅ローンについて

住宅ローンは、

となっております
25%相当が妥当といわれておりますが、

と25%大きく下回っていることがわかります。

また、支出の内、住宅関係0.4万円を含めても、

ですので、

と、月の手取りベースでも、25％を下回ります。

25%程度であれば家計として破綻はしませんが、
将来も見据えると、実際には20%程度で抑えておいたほうがいい感じですね。

また、これから住宅ローン減税を受けることになりますので、
実際支払う割合はかなり低いことになります。

毎月の支出について

最後に毎月の支出です(車の購入費は含んでおりません)。
※先ほどの円グラフを再度表示しています。

住宅ローンなどを除いて、毎月27.1万円/月の支出となっております。
結構多い気がしますね。

となっております。　

その他、教育費が1.3万円、日用品が1.4万円、通信費用が1.5万円、保険料が1.1万円となっております。
教育費は一人当たり、毎月6000円相当ですので、習い事１つのイメージです。

小遣いとしては(教養娯楽、諸雑費、小遣い、交際費)7.1万円程度となっていますので、
大人1人当たり3.5万円となっており、お酒などを飲まないのであれば結構裕福な暮らしをしていますね。

ただし、旅行代などは別途計上されておりませんので、
お小遣いなどから捻出していく形になるかと思います。

同様の暮らしをしていった場合

同様の暮らしをしていった場合、

と、老後資金2000万円は、順調にたまりそうです。

データ表

下記に詳細のデータ表を張っておきます。

ぜひ自分のデータと見比べてみてください！！

まとめ

30歳~39歳での平均の貯蓄額は400万円前後となっておりましが、
「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」で得られたデータでは、
35歳～３９歳の毎年225万円程度の貯蓄額となっていることがわかりました。

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人

ですので、実平均よりも良いデータになっている可能性は大いにありますが、
全世帯平均を見るよりも、自分と似た世帯のデータと照らし合わせた方が、
参考になる部分が多いと思います。

是非、この記事を参考に家計の見直しを行ってみてください！！

住宅ローンあり世帯、~34歳以下の年間平均貯金額は「201万円」！

平均の貯金額などなどを検索しても、下記の通り、

・30~39歳、40歳~49歳と幅が広すぎたり、
・住宅ローンがあるかないかなどのステータスがわからない

ことで、結局自分の平均値がわからず、見比べられないことがあるかと思います。

年代	平均貯蓄額	平均借入額
29歳以下	154万8,000円	263万4,000円
30～39歳	403万6,000円	865万7,000円
40～49歳	652万円	862万1,000円
50～59歳	1,049万6,000円	581万6,000円

りそな銀行

そこで今回は、

・34歳以下で
・住宅ローンを払っている人

のデータを「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」から読み解き、
まとめましたので、

平均の貯蓄額と、支出の内容について確認し、
自分の家計の点検にお使いいただければと思います！！

※年齢は少し幅広いです。。申し訳ございません。。

前提条件を確認

まず、前提条件を説明していきます。

使用したデータは、
・「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」の2020年のデータ

で、34歳以下の平均値を用いています。

世帯構成は、3.7人家族、働いている人は1.6人、18歳以下の子供が1.6人
となっています。
ざっくり、４人家族のデータと考えていただければと思います。

収入と支出、貯金額を円グラフを用いて確認

では、さっそく、収入と支出を円グラフを用いて説明していきたいと思います。

収入

まずは、収入です。

収入は、

内訳は、

です。
臨時収入が多いことより、親からの支援などが多い世代なのかと思います。
34歳以下で、年収493万円なので、平均より少し多い世帯になりますね。

税金で約16％とられて、実際の手取りは600万円程度になっています。

支出と貯金額

次は支出と貯金額です。
下記グラフは、毎月の支出と、貯金額を表しています。
(※ボーナスの分はすべて貯金に回す計算としています。ご了承ください)
　

ザックリと区分すると、

となっております。

思った以上に貯金額の割合が多いと感じたのではないでしょうか？

それでは、中身の詳細について確認していきます。

貯金額について

まずは気になる貯金額です。

貯金額は、

の貯金を行っていることがわかりました。

配偶者の収入が月10万円程度なので、世帯主の毎月の収入と支出がトントンで、
配偶者の給料を毎月貯金に回し、ボーナスの分は丸ごと貯金しているイメージになります。

住宅ローンについて

住宅ローンは、

となっております
25%相当が妥当といわれておりますが、

と25%大きく下回っていることがわかります。

また、支出の内、住宅関係1.1万円を含めても、

で、

と、月の手取りベースでも、25％を下回ります。

25%程度であれば家計として破綻はしませんが、
将来も見据えると、実際には20%程度で抑えておいたほうがいい感じですね。

また、これから住宅ローン減税を受けることになりますので、
実際支払う割合はかなり低いことになります。

毎月の支出について

最後に毎月の支出です(車の購入費は含んでおりません)。
※先ほどの円グラフを再度表示しています。

住宅ローンなどを除いて、毎月25.4万円/月の支出となっております。
結構多い気がしますね。

となっております。　

その他、日用品が1.4万円、通信費用が1.4万円、
まだ子供が小さいこともあり、教育費は、0.6万円/月相当となっております。

小遣いとしては(教養娯楽、諸雑費、小遣い)5.4万円程度となっていますので、
大人1人当たり2.7万円となっており、そこまで窮屈な暮らしをしているわけではなさそうですね。

ただし、旅行代などは別途計上されておりませんので、
お小遣いなどから捻出していく形になるかと思います。

同様の暮らしをしていった場合

同様の暮らしをしていった場合、

と、老後資金2000万円は、順調にたまりそうです。

データ表

下記に詳細のデータ表を張っておきます。

ぜひ自分のデータと見比べてみてください！！

まとめ

30歳~39歳での平均の貯蓄額は400万円前後となっておりますが、
「家計調査(住宅ローン返済世帯－世帯主の年齢階級別)」で得られたデータでは、毎年200万円程度の貯蓄額となっていることがわかりました。

・「家計調査」できちんと収入と支出を管理した人

ですので、実平均よりも良いデータになっている可能性は大いにありますが、
全世帯平均を求めるより、自分と似た世帯のデータと照らし合わせて、
是非、家計の見直しを行ってみてください！！

保険を1万円圧縮！1.5万円→0.5万円に！団信を使った保険の見直しについて

突然ですが、あなたは自分がどのような保険に入っているか分かっていますか？

具体的には、

・もし、あなたが死んだら、家族にどのような遺産が残せますか？

・もし、あなたが働けなくなったら、家族の暮らしはどうなりますか？

・もし、あなたががんと宣告されたら、家族の暮らしはどうなりますか？

・もし、あなたが入院したら、家族の暮らしはどうなりますか？

この問いに答えられるでしょうか？
いろいろと保険に加入する時には、説明を受けて理解したはずなんだけど、、

という人が多いのではないでしょうか？

今回は、住宅購入を期に保険を見直し、1万円圧縮することができましたので、その方法をご紹介したいと思います。

プロフィールと保険の内容について

まずは、簡単に僕のプロフィールを紹介させていただきます。

・30代前半
・妻(育休中)　・子供1人

で、約4500万円のマイホームを頭金なしで購入しました。

もともと入っていた保険は、

・収入保障保険　3600円
・死亡保険(終身)　5500円
・入院特約　2000円
・がん保険(終身)　2700円
・その他先進医療など　200円
----------------------------------
合計　　　　1,4000円

です。

入っている内容としては、

・もし、あなたが死んだら、家族にどのような遺産が残せますか？
　収入保障保険で、毎月10万円家族に入る。
　死亡保険で、300万円が一括で家族に入る。
　※保険以外で遺族年金が12万円/月(子供が18歳まで)入るので、22万円/月残せる。

・もし、あなたが働けなくなったら、家族の暮らしはどうなりますか？
　毎月15万円家族に入る。

・もし、あなたががんと宣告されたら、家族の暮らしはどうなりますか？
　一括で100万円もらえる。

・もし、あなたが入院したら、家族の暮らしはどうなりますか？
　入院1回で、10万円もらえる。
　※高額医療費控除で最高10万円程度の支払なので、実質負担なしにできる。

という内容です。

では、これを住宅ローンの団信を使ってカバーしていけるのか見ていきましょう！

住宅ローンの団信でカバーできる内容とは？

住宅ローンの団信とは、

「死んだときに住宅ローンの残高が０」

になる保険です。

また、
・がんになったらローンが半額免除になったり
・働けなくなったら、その月の支払いは免除になる、
・長いこと働けなくなったら、ローンの支払いが免除になる
などの特約を付けることができます。

例えば、住信SBIネット銀行の場合、変動金利最安値の0.4％程度で

・死んだときのローンは0円
・8代疾病の場合、その月の住宅ローン免除
・その他けがで3カ月働けなかった場合、3か月後からその月の住宅ローン免除
・8代疾病で1年間働けなかった場合、住宅ローン支払い免除
・その他けが等で2年間働けなかった場合、住宅ローン免除
・重度のがん(ステージ4レベル)で住宅ローン支払い免除
・余命6ヶ月宣告で住宅ローン支払い免除

となります。

4000万円、35年でこの住宅ローンに入っていたとすると、
毎月のローンは10.23万円になりますので、

・もし、あなたが死んだら、家族にどのような遺産が残せますか？
　住宅ローン免除＝毎月10万円の手当が残りの年数のこせる。

・もし、あなたが働けなくなったら、家族の暮らしはどうなりますか？
　8代疾病なら、毎月の住宅ローン毎月10万円の手当あり。
　その他けがなら3か月目から、毎月10万円の手当あり。

・もし、あなたががんと宣告されたら、家族の暮らしはどうなりますか？
　特になし。(重度であれば、住宅ローン免除。＝毎月10万円の手当)

・もし、あなたが入院したら、家族の暮らしはどうなりますか？
　働けなくなったらと同様。

ということで、死亡保障と、働けなくなった時の保証は住宅ローンの団信で代わりにつけることができました。

では、次に楽天銀行を見てみましょう。
楽天銀行は、0.527％と少々高くなりますが、

「がん50％特約」がつきます。
これは、「がんと宣告されるだけ」で住宅ローンの残高が半分になる保険です。

また、どんな病気、けがでもその月の15日間働けなかった場合、その月の住宅ローンが免除になります。

よって、

4000万円、35年でこの住宅ローンに入っていたとすると、
毎月のローンは10.43万円になりますので、

・もし、あなたが死んだら、家族にどのような遺産が残せますか？
　住宅ローン免除＝残りの年数毎月10.43万円の手当がのこせる。

・もし、あなたが働けなくなったら、家族の暮らしはどうなりますか？
　月に15日間働けなかったらその月のローン返済免除＝10.43万円支給
　住宅ローン免除＝残りの年数毎月10.43万円の手当がのこせる。

・もし、あなたががんと宣告されたら、家族の暮らしはどうなりますか？
　ローンの半分免除、＝残りの返済年数、毎月5.21万円の手当が残せる。

・もし、あなたが入院したら、家族の暮らしはどうなりますか？
　働けなくなったらと同様。

となります。どうですか？

現状入っている、ほぼ全部の保険をカバーしているといっても過言ではないのではないでしょうか？

ということで、表に整理してみる。

ということで、上記の結果を表に整理してみます。

・死亡した時、
毎月10万円は変わらず、終身保険で入っている一括300万円だけ保証が違います。
・生涯が残って働けなくなった時は、
今の保険だと毎月15万円ですが、団信だと10万円となります。
・がんの宣告をされたときは、
一括でお金をもらうことは不可能ですが、ローンが半額になりますので、相当な額を受け取りことが可能です。一括分は、ローンが減る分、貯金を切り崩せば十分補填できると思います。
・入院した時、
入院した時は15日以上働けなければ、その月のローンは免除になります。よって、10万円程度の保証が入ってくると考えて問題ないでしょう。

結果として、ほぼ民間の保険はほぼ要らない結果となりました。

デメリットは？

この団信を使った保険のデメリットは

「やめることができない」

という点になります。
毎月2000円の上乗せなので、そこまで大きくのしかかってくるものではありませんが、保険と違ってやめることはできません。

そこだけ注意をお願いしたいと思います。

まとめ

家を買いたいけど、正直これからの支払いが不安だな。

と思ったら、まず、保険の見直しを考えてみてください。
子供もできるタイミングだと思いますので、かなり手厚い保険に入っているのではないでしょうか？

団信を上手く使うことで、10000円の保険→2000円程度でつけることができます。

8000円浮くと、毎年10万円、35年間で350万円も得をすることができます！！

ぜひぜひ、団信をきちんと確認して、いい保険に加入してください！！！

保険の話のまとめサイトになります！ぜひ参考にしてください！↓

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nujonoa.com

2020.06.09

団信の50％がん特約比較！auじぶん銀行vs楽天銀行！4000万以上は楽天銀行で

下の記事で50％がん特約はつけた方が若干お得になると説明させていただきましたが、

今回は取り扱いのある、auじぶん銀行か楽天銀行どちらに入るべきか？について確認していきたいと思います！

がん保険を解約できる？団信の50％がん特約について考える！楽天銀行、auじぶん銀行

がん保険を解約？団信の50％がん特約について考える！楽天銀行、auじぶん銀行マイホームの購入にともない、・住宅ローンをどこでくむのがいいの？・とにかく安くしたいけどな・でも、保証もついていた方がいいかもな。。・団信って何？がん特約ってどうな...

nujonoa.com

2020.06.11

おさらい。50％がん特約について

50％がん特約は、以前の記事より、

と、結論付けさせていただきました。

4000万円を35年ローンで借りた場合、
がんと告知されると、ローンの50％が保険金としておりますので、
0年目で2000万円、10年目で1461万円、20年目で896万円、30年目で306万円の保険金が下りることになります。

ということで、これらの特約が付けられるじぶん銀行、楽天銀行についてみていきたいと思います。

auじぶん銀行と、楽天銀行の比較

では、まずじぶん銀行と楽天銀行の特徴について確認していきたいと思います。

大きく違うのは2点。

・金利が違うこと

・保証料・手数料が違うこと

です。

金利はじぶん銀行の勝利

まずは、金利を見ていきましょう。

金利は、
・じぶん銀行で、0.457％
・楽天銀行で、0.527％
となっており、じぶん銀行に分があります。

3000万円~5000万円で比較した金利の結果は下記のとおりです。
高くなればなるほど影響が大きく、楽天銀行の方が、39万円～65万円利息が大きくなります。

保証料・事務手数料は楽天銀行の勝利

では、保証料、事務手数料について確認していきます。

保証人を立てる代わりに、一般的に借り入れ額の2.2％を最初に支払う必要があるのですが、楽天銀行だけ特殊で、何円借りても、33万円一律の料金設定になっています。

ですので、借入額が高ければ高いほどお得になります。

検証結果は下記のとおりです。3
000万円から5000万円の間で計算すると、-33万円～‐77万円楽天銀行の方がお得になる結果となりました。

総支払額は、借入金額による！

では、上記の費用を合算した総支払額について考えていきたいと思います。

結果は下記の通りとなりました。

借入金額3000万円では6万円じぶん銀行が安く、
4000万円程度で逆転、5000万円では、12万円楽天銀行が安い結果となりました。

35年間でこの差なので、そこまで大きく影響はないといってもいいかもしれません。

それよりも、支払い方法が違うことによる差の方が大きいと思います。

支払い方法は楽天銀行の方が圧倒的に有利

総額はほぼ同じ結果となりましたが、支払方法は全く違います。

先ほどさらっと述べたのですが、

・auじぶん銀行は最初の手数料が高く、毎月の支払額が安くなります。
・楽天銀行は、最初の手数料が安く、毎月の支払額が高くなります。

借入年数35年、借入金額4000万円で考えると、
・最初一括で払う手数料は楽天銀行が55万円安く
・毎月支払うローン返済額は楽天銀行が1200円/月＝1.5万円/年高いことになります。

お金の価値を考えていくと、この最初に一括払うか否かが非常に意味のあることになります。

例えば、友達に55万円を貸したとしたら、35年後に何万円で返してほしいと思いますか？

55万円ちょうどでいいよという、心の優しい人は僕にお金を貸してください。笑
最低でも10万円くらいは利子付けてほしいな～とは思いませんか？

また、特に給料や貯金が少ないときに払わないといけない55万円と20年後給料も増えて貯金も増えた段階で払う55万円はどちらが価値がありますか？

それがお金の価値です。今ある55万円は、35年後には同じ55万円ではないのです。

よって、最初の費用をドカンと安く抑えられる楽天銀行は、圧倒的に有利という結論になります。

まとめ　自分銀行vs楽天銀行は楽天銀行の勝ち！！

この記事のまとめは、

マイホームを買う時は、子供が生まれて手狭になったタイミングだと思います。
本当にお金が多く出ていくときです。

「今」、お金が必要なのであれば、一度ぜひ楽天銀行を検討してみてはいかがでしょうか？

比較結果詳細は↓のスプレッドシートにあります！確認してみてくださいね！

がん保険を解約？団信の50％がん特約について考える！楽天銀行、auじぶん銀行

マイホームの購入にともない、

・住宅ローンをどこでくむのがいいの？

・とにかく安くしたいけどな

・でも、保証もついていた方がいいかもな。。

・団信って何？がん特約ってどうなの？

と、いろいろと疑問がわいてくると思います。

住宅ローンによって何百万円も支払額が変わってきますので、どこで組むにせよよくよく検討し自分がなったした住宅ローンを組むことが重要だと思います。

今回はそんななかでも、

・がん特約、それも50％のがん特約

についてお話していきたいと思います！！

団信のがん特約とは？

まず、団信とは、万が一住宅ローンを借りている人が死亡してしまった時などに代わりに返済してくれる保険になります。

また、死亡時以外にも、大まかに2種類の特約があり、

①毎月の支払い分を免除してくれる特約

②何かあった時に、残額を総額免除してくれる特約

を、セットでつけることが可能になります。

今回ご紹介する、がん特約は②の残額を免除してくれる特約になります。

より具体的にいうと、「あなたはがんです」と告知されると、残額免除になる特約になります。

がん特約の効果について確認！

それでは、さっそくがん特約の効果について確認していこうと思います。

金利と利息について

まずは、金利について確認していきましょう。

・がん特約を付けない場合の金利は、変動金利で0.41％(住信SBIネット銀行)
・がん特約を50％つけると、＋0.04％程度(auじぶん銀行で0.457%)
・がん特約を100％つけると、＋0.2％が上乗せされ＋0.6％程度(他社の銀行)

というイメージになります。

具体的な金額を確認すると、下記の表のとおりとなり、
借入額が4000万円の場合、がん特約無しに対して
・50％特約で　＋34万円
・100％特約で　＋148万円
となっています。

毎月のローンの支払額は下記の通り、
借入額が4000万円の場合、
・50％特約で　毎月＋800円(年間1万円程度)
・100％特約で　毎月＋2500円(年間3万円程度)
の支払いが必要になります。

補償内容を確認

では、それだけお金を払う必要があるのか、補償内容について確認していきたいと思います。

35年間、4000万円の新築マンションを買ったときの「マンションの価値」「ローン残高」についてグラフにしてみました。

・マンションの価値(青色の線)は、新築で買った時点で20％、それ以降20年目まで大きく価値が下がり、そこから横ばいになるとされています。

・それに対してローンの残高(赤色の線)は一定金額で下がっていきます。

グラフを見てもわかる通り、20年を過ぎるあたりまでマンションの価値＜ローン残高となっていますので、マンションを売ると損をするという状況が続きます。

もしこの間にがんになって(治るがん)、収入が減ってしまった。生活が厳しいとなっても、簡単に売ることができないのが現状です。※治らないがんで余命6ヶ月と判定、または死亡した時は、特約を付けてなくても、ローンがなくなりますので、その後の支払は免除されます。

では、特約で50％をつけるとどのような効果があるのか見ていきます。

がんと告知されると、ローンの50％が保険金としておりますので、
0年目で2000万円、10年目で1461万円、20年目で896万円、30年目で306万円の保険金が下りることになります。
保険会社で入るがん保険の保険金は100万円程度ですので、それに対して保険金額が非常に大きいことが分かります。

また、万が一マンションを売ることになったとしても、資産を残すことが可能です。
10年目を例に説明していきますと、
・10年目のマンションの価値は2480万円
・それに対してローンの残高は2922万円です。
・この時に、がんと告知された場合、1461万円の保険金をうけとることができ、
・その状態でマンションを売ったとしても、1019万円の資産を残すことができます。

がん保険の100万円受け取ろうと思うと終身で2500円程度の保険料が必要となりますので、毎月900円で入れる保険で、でこれだけの保証が受けられるとなると非常にお得になると思います。

がんの確立と生存率

がん保険よりはお得であることが分かったとして、

・でも、実際のところ、がんってかかるの？
・がんってなおるの？

という点を見ていきたいと思います。

がんにかかる確率

ですが、 国立がん研究センターの最新の統計 を見てみると、
30歳の男性が、30年以内にがんにかかる可能性は7％となっております。
どうとらえるかは、人それぞれですが、14人に1人はかかる計算になります。
40歳の男性で行くと20％、5人に1人がかかる計算になります。

特に40歳前後でローンを組むという人は入っておいて損はないと考えます。

がんはなおるの？

でも、がんって診断されて死んでしまっては意味がない。というところですが、下記の通り5年後の生存率は、全体で59％程度となっており、

・皮膚がんや前立せんがんに至っては90％以上の人が生存していることになります。

早めに気づくことでがんを取り除くことはできますし、医療の発展で進行をおそめることもできます。がんと告知されただけでは、まだ死なない確率が高いということです。

これから医療がもっと進歩していくことを考えると、生存率はもっと高まるといえるでしょう。

どのようながんが対象になるのか？

特約の対象となるがんも確認していこうと思います。

じぶん銀行のホームページを引用させてもらいましたが、ほぼすべてのがんが対象になると考えていただいて構いません。

ただし俗にステージ0と呼ばれる「上皮内がん」については対象外になりますのでお気を付けください。
※がんと名前はつきますが、「がん＝悪性新生物」と「上皮内がん＝上皮内新生物」として区別されているようです。

単純に期待値で計算

これらの結果から、単純な損得計算をしていきます。

30歳で、4000万円を返済期間35年間で借りた場合の保険金の期待値は

10年後までにがんになる確率0.6％　×保険金1461万円≒9万円
20年後までにがんになる確率1.4％　×保険金896万円≒12万円
30年後までにがんになる確率5.0％　保険金306万円≒15.3万円
合計36万円となります。

先ほどの計算結果より、50％のがん特約を付けることで利息が＋34万円多くなる計算になっていましたので、本当に若干ですが、がん特約を付けた方がメリットがある計算になります。

さすがに、貸す側の銀行も十分に検討したうえで金利を決めていますので、ほぼほぼ変わらない結果になりますね。

＋0.2％で100％にすると期待値で50万円ほど損をする計算になります。

結論

結論

と私は考えます。

特に別でがん保険に入っている人、検討している人は、解約してでも住宅ローンでがん特約を付けた方がお得になること間違いなしです。

金利だけを見ずに、一度検討してみるといいと思います！！