すると、結果は65歳まで働いて貯金が0。
結構衝撃的な真実となりましたので、今回はその試算結果を紹介していきたいと思います！

【FPの計算】年収500万で平均的な暮らし→老後には退職金しか残らないという真実。

何となく平均的な暮らしをしていれば俗にいう「老後2,000万円」というのはたまるんではないか？？

と思っていたのですが、、、計算してみると、かなり厳しい現実が待ち受けていることが分かりました・・・

ぜひ、普通の暮らしがいかに難しいか、考えてみていただければと思います！！！

前提条件

前提条件は下記のとおりです。

そこまで贅沢している家庭ではないような、ごく平均的な家庭環境かな？
という印象を受けてもらえるといいのですが、いかがでしょうか？

・子供は２人、大学にどちらとも行く。(１人は実家から、１人は下宿)
・家は3500万円のマイホーム
・車は１台、３００万円のものを７年で乗りつぶしていく。
・月の変動費は、４人家族で１６万円
・お小遣いは、夫3万円妻1万円,子供は1万円(おもちゃなど含む)

この状態で、ライフプランを試算すると…

なんということでしょう。笑
基本的に、財政は200~300万円程度の赤字をさまよい、
65歳定年時で+50万円という結果が出てしまいました。。

そこまで豪勢な暮らしをするシミュレーションでないにもかかわらず、このような結果になってしまい、いささか衝撃を受けております。。。

退職時の収支は下記のとおりです。

収入(手取り)2億円強に対して、親二人の変動費で8,000万円
そこから、住居代、子供を育てるお金、車、家電屋リフォーム代を抜いて残るのが、
87万円という結果です。。。

毎月の収支を見てみる。

この家庭の毎月の収支を見てみると、
収支としては、毎月４万円ほどの貯金はできている状況にあります。
1年で50万円程度の貯金ですね。

ただし、車が300万円/7年≒40万円かかりますし、
大学費用の積立、リフォームの積立を考えると、毎月▲４万円の赤字が膨らんでいることが分かります。

給料が上がってきた３９歳くらいで積み立ても含めトントン、49歳以降は、子供資金もため終わったこともあり、貯蓄できるのですが、そこまでの負債をどうにか取り返す形になりそうです。

支出全体を見てみる。

では、このやばい状況について、考えるため支出全体を見ていきましょう。

24歳から働き始めて、65歳で退職するまで42年間の、支出は下記のとおりです。

全体の支出のうち多くを占めるのは、
①住居費、②食費、③車代、④お小遣い、④学費・仕送り
となっております。

①住居費においては、マンション3,500万プラス利息で4000万円程度。
その他、子供が生まれるまでの賃貸の家賃、管理費等でやはり大きな出費になります。

②食費については、4人で8.1万円と結構頑張った設定にしているにも関わらず、やはり大きな出費を占めていることが分かります。

③車代は、300万円×6台の1800万円の本体代とは別にして、駐車場月1万、車検、保険などで、900万近い出費があり、2700万となっています。やはり車はお金がかかることが分かりますね。

④そして、お小遣いです。
２４歳～６５歳の41年間を月3万円で計算しているので、夫だけで3×12×42＝1512万円のお小遣いになっています。そして、妻が、504万円、子供が一人114万円。

おこづかいは月３万円が妥当だ！という前に、結構現実を見ないと厳しいかも、、という現実です。。

⑤学費については、
・保育園～高校までで300万円弱×2=600万円
・公立大学　254万円
・大学院まで　401万円　＋　仕送り6万×6年＝432万
合計　1,600万円程度かかっています。
「仕送り」の有り無しで大きく違うことが分かるかと思います。

現状を知る。そして、コツコツ貯める。

上記の結果より、頑張って65歳まで働いてたったの86万円しか残らないという結果に
なってしまいました。。。

退職金が1000万円あったとしても、あと900万は欲しいところですね。。

子供に奨学金を使ってもらう、地元の大学に行ってもらうなどなどの手段はあるかと思いますが、
やはり親としては、あまり不自由なく生活させてあげたいもの。。

となると、やはり自分たちのお金を減らすしかないかと思います。

・特にお小遣いに関しては、３万円→2.5万円にするだけで、▲300万円ほど浮きます。
・住居も無理せずに中古で探す。▲500万
・マンションを買った利点を生かして、車を手放して生活する。
　or安い車200万程度　→　▲600万円

などを行っていくしかないかと思います。

また、やはり収入がこれだけだと厳しいという現実を考え、
子供がある程度手離れしたら、パートを増やすなどをして生活を支えていく必要があるかと思います。

僕の場合、このブログで月１万円程度のお小遣いを得ており、
これが(続かないと思うけど)30年続いたら360万円の収入を得ることができます。
それだけでもかなり大きい結果になりますね。

子供にかかるお金

子供にかかるお金に関しては、下記のような形になりました。

大学関係を抜くと、1,000万円強。

それに対して

・子1は公立大学で実家からで　250万
・子2は公立の大学院まで＋仕送り有としております。　833万

と、大学費用でかなり大きな額がかかることが分かります。

二人合わせて1,000万円用意しておこうと思うと、
1000万円÷20年＝年50万円の貯金を行う必要があることが分かります。

にしても、近くに優秀な大学があるのであれば、そこに行ってもらうのが一番かもしれませんね。。

老後の暮らしについて

老後の暮らしについては、下記の通り、
・年間+７３万円
・積立などを引くと▲10万円
となります。

住宅ローンを払い終えているので、その固定費がない分楽になっていますね。

車などを安いものに変えれば、全然成り立つ収支になっていると思いますので、
そこまで難しく考える必要はないかもしれません。

まとめ

なんか俗にいう「一般的な生活」を用いて今回シミュレーションを行ってみましたが、
結構衝撃的な結果が出てしまいました。。。

「普通」と思っている生活が、かなりかつかつな生活になることが分かります。。
自分の親がどうやって生活をやりくりしてくれていたのか、、
本当に頭が上がりません。。。

この試算結果をもって、「きちんと将来を見据えてお金を使う、ためる」
ということをしていく必要を身に染みて感じました。

シミュレーション結果を下記からダウンロードしておけるようにしてありますので、
是非一度自分の状況にあったもので計算してみてください！！

年収500万円の手取りと生活、貯金額について

・今の年収はわかるけど、実際税金を抜いた手取りってどれだけなんだろう？
・今の暮らしで、どれだけ貯金できるのかな？
・○○万円貯金するためにはどのような生活を送ればいいのだろうか、、

などなど、疑問に思うことが多いですよね！

そこで今回は、年収500万円の人の

・税金と手取り
・生活
・貯金額

について、確認していきたいと思います！

簡単に結論を先に

詳細の計算はあとで説明しますが、
独身の年収500万円の人が悠々自適に生活した場合、

では、この計算の詳細を確認し、
自分の場合に当てはめていってみてください。

年収500万円の人の割合を確認

まずその前に、500万円以上の人の割合を確認していきましょう。

民間給与実態統計調査 によると、
年収700万円～800万円のひとは、10.2％、上位30.9％に入るようです。

全世帯の平均年収が、440万円程度ですので、
平均の1.14倍となります。

結構人数が絞られてきそうですね。

まずは、計算機を立ち上げて準備。

では、さっそく、年収500万円の人の暮らしと貯蓄額に
ついて解説していこうと思います！
よりリアルに自分の生活に置き換えたいという人は、
別画面で↓計算機を立ち上げて調整しながら見ると、イメージがわくと思います！

年間貯金額計算機|リアルタイムシミュレーション|手取り、収支、固定費、衣食住、娯楽費

年収・衣食住・固定費・娯楽費を入力することで、手取りと年間の貯蓄額を計算することができます！より詳細に計算したい人は、保険料率、配偶者の所得なども入力してください。年間の貯金額計算機|手取り、収支、固定費、衣食住、娯楽費年間の貯金額を計算す...

nujonoa.com

2019.12.23

税金と手取り

では、さっそく平均年収500万円の人の税金と、
手取りを確認していきたいと思います。

ずばり、平均年収500万円の人の手取りは

「396万円」(独身者の場合。既婚者(相手が専業)で＋10万、子供1人＋10万)

となります。
どうですか？思ったより多いですか？少ないですか？
僕自身思ったより多いなってイメージです。

引かれる税金と社会保険料は、

・所得税　15万円
・住民税　24万円
・健康保険料　18万円
・厚生年金　46万円
・雇用保険料　1.4万円

となります。年金って結構な金額をとられているのですね。。

生活と貯金について

では、500万円の独身者の生活と貯金について考えていきたいと思います。

まずは、絶対に欠かせない「衣食住」から考えていきましょう。

衣食住

衣

まずは、衣、着るものです。

これは、本当に人による差が大きいと思います。
が、分かりやすいように、簡単に季節ごとに考えていきましょう。

春：シャツや長袖Tシャツ、スプリングコート　計4万
夏：半袖・短パン、下着類刷新　計2万円
秋：シャツや長袖のTシャツなど　計3万円
冬：コートが高い　計6万円

計15万円計上することとします。

もっと買うという人は、計算機で変更してください。。

食

次は「食」、食べるものです。

今回、飲み会などなどは、別勘定で最低限の食事を考えます。
外食か、家で食べるかで大きく変わりますが、
ひとまず、外食ベースで、

朝飯：250円(パンと牛乳)
昼食：600円(定食)
晩飯：800円(定食)

とすると、1,650円×30日＝5万円/月となります。
１年とすると60万円の出費ということになります。

ちなみに家で作って食べるとなると、
多分、2/3レベル、３万円強になるのではと思います。

住

次は住むところ、「住」を考えます。

これは後々貯金額をどうしたいかによって変わってきますが、
ワンルームで家賃補助なしで考えると、月７万円程度でしょうか？

年間で84万円の支出になります。

衣食住合わせて

ということで、衣食住を合わせた出費が、
・衣　15万円
・食　60万円
・住　84万円
合計　159万円　となります。

手取りからこの分を引くと、

396万円－159万円＝237万円

思ったよりもう残額が少なくなってきました。。。

固定費

では、次に生きていくのに欠かせない固定費について考えていきたいと思います。
抜け漏れがあるかもしれませんが、思いつく限り並べると、

・光熱費
・携帯代
・インターネット代
・生命保険

ですかね。それぞれにかかる費用を考えていきます。

光熱費

まずは、光熱費です。
1人暮らしの男性だとほぼかからないと思いますが、
電気・ガス・水道と合わせて約8千円/月程度で見ておきたいと思います。

1年間で見ると、年間9.6万円≒年間10万円　となります。

携帯代

携帯は今の時代必須になります。

3大キャリアの人だと
・月々7千円/月　＝　8.4万円/年　程度、

格安simの人で、
・月々3千円/月　＝　3.6万円/年　程度　だと思います。

また、携帯の本体代も忘れずに割掛けておきましょう。
少しずつ変更の頻度が長くなっているように感じますが、

約2年間で携帯を変更し、
携帯の端末代はコスパのいい機種で3万円程度で変えることから、
4万円とみておきます。ですので、2万円/年積み立てておきます。

今回の計算では、3大キャリアの人に見立てて計算を行うとして、

8.4万円＋2万円≒10万円/年

携帯代にかかることにします。

インターネット代

インターネットも自宅には引きますよね。
これも結構な痛手になります。

毎月4千円程度、割引などを含めるても毎月3千円程度でしょうか？

今回は、毎月4千円で4.8万円/年≒5万円/年とします。

正直、今の時代、携帯にデータsimをさした方が、効率がいい気がしますね。

生命保険

生命保険料を見ていきます。

正直独身であればだれに残すわけでもないので、
保険をかけておく必要はないかもしれませんが、

死亡保険1000万円程度で、毎月5千円程度でしょうか？
これも後の試算で削ってくれて構いません。
とりあえず5千円/月＝6万円/年　としておきます。

固定費の合計

ということで、固定費を計算していきます。

・光熱費　10万円
・携帯代　10万円
・インターネット代　5万円
・生命保険料　6万円
合計　31万円

さきほどの「手取りー衣食住」400万円からひいて、

237万円-31万円＝206万円

となります。

よって、必要最低限(※)な生活をすると約200万円貯金できることがわかります。
※結構裕福にお金を使う生活としましたが。笑

車の所有について

では次は、娯楽の計算をしていきたいと思います。
が、その前に娯楽で一番大きいのは、

・車を持っているか否か

です。これを持っているかいないかで大きくお金の動きが変わります。

簡単に車の所有するためのお金を考えていきます。

車の所有費用

車を持つためには、
「車両本体の価格」「駐車場」「税金・維持費」「ガソリン代」
といろいろなお金がかかってきます。

一つずつ確認していきましょう。

車両の価格

車両を一括で買うにせよ、ローンで買うにせよ、
購入価格を割掛けて計算しておく必要があります。

年収500万円とすると、結構いい車がほしくなるのではないかと思います。
今回は計算上「350万円」と考えていきたいと思います。

3回目の車検を受けるか受けないか、で買い替える人が多いですので、
7年間使用すると考えます。

とすると、350万円/7年＝50万円/年　となります。

また、5年間で売ることを考えても、中古価格を半額弱の150万として、
(350-150)/5=40万円/年

というイメージになると思います。

駐車場

これに関しては、住んでいるところによると思いますので、
何とも言えませんが、田舎だと3千円程度から、
都会だと2万円を超えるところもあると思いますので、
間をとって、とりあえず1万円/月=12万円/年としておきます。

税金・維持費について

350万円レベルの車を買うとなると、
約4万円の重量税がかかってくることになると思います。

また、車検代を積み立てておくことを考えると、
毎年10万円程度積み立てておくといいかと思います。

よって、毎年税金・維持費で　14万円/年　必要になってきます。

ガソリン代

通勤でのガソリン代は会社から出るはずなので、
遊びでの使用だけ考えます。

毎月土日に1回片道100kmの遠出＋それ以外の土日で片道10km乗るとして、
・100×2 ＋ 10×2×10 = 400km/月　≒5000km/年
・燃費は厳しめに10km/L
・ガソリン代150円/Ｌ

とすると、

400/10×150＝6,000円/月　7.2万円　となります。

車の費用合計

ということで、車を持つための費用を合計すると

・車両価格　50万円/年
・駐車場　　12万円/年
・税金・車検　14万円/年
・ガソリン代　7万円/年
合計　　　　83万円/年

となります。車を持っていない人は、
ガソリン代は代わりに電車での移動となると思いますので、
その分を差し引いても　「76万円/年」　車でお金が必要になります。

車を持っている場合、持っていない場合での余剰資金

ということで、車を持っている人、いない人での余剰資金は、

・車あり　206万円　ー　76万円　＝130万円
・車なし　206万円　ー　0万円　＝206万円

ということになりました。
車を持っている人は、すでに貯金100万円のが怪しくなってきていますね。。。

ここから貯金額を考える。

ということで、車を持っているか否かで、
娯楽に回せる費用が大きく変わることが分かりました。

ここからは、貯金したい額に応じてどのように娯楽にお金を使っていくかですが、
参考までに、お金のかかる娯楽費用を何個か上げて、
何も考えずにお金を使ったときに、
積み上げ方式で貯金額がどれだけ残るか考えていきたいと思います。

娯楽費用

娯楽費用で思いつくもので特にお金がかかるものを上げていくと

・旅行
・結婚式代
・飲み会
・趣味
・家電・家具

くらいでしょうか？

それぞれ簡単に計算していくと、

・旅行　　海外：15万/回×1回/年　国内:3万/回×4回/年　27万円/年　
・結婚式代　5万円/回×2回/年　10万円/年
・飲み会　1.5万円/月×12月/年　16万円/年
・趣味　1万円/月×12/年　アイテム10万円/年　22万円/年
・家電・家具 　10万円/年

合計　85万円　となります。

結果、この分を引くと、

・車あり　130万円　ー　85万円　＝　45万円
・車なし　206万円　ー　85万円　＝　121万円

の貯金が1年間で出来ることになります。

まとめ

年収500万円の手取りと暮らしは、

・手取り　396万円、
・固定費まで抜いて 206万円
・娯楽費用を約85万円として、
　貯金額は121万円となります。

車を持つとなると、＋80万円程度となりますので、
貯金は40万円程度しかできない計算です。

どうでしょうか？
削るとこもたくさんあると思いますので、
上記の計算機で自分の暮らしに関して、いろいろと計算してみてください！