・まず最初に加入額。毎月10万円程度で十分

収入保障保険は生命保険よりやすいことは下記サイトにまとめたとおりですが、
では実際に毎月何円にする必要があるのかを考えてみましょう。

掛け捨てなら「収入保障保険」がいい3つの理由～支払は半分で保険金は一緒？

僕が入っている保険は ・プルデンシャル生命の 　収入保障保険　「定期保険(掛け捨て)」　3,550円(死亡時毎月10万/月)　に入っています。掛け捨ては本当は嫌なのですが、掛け捨ての中では「収入保障保険」が一番いい保険だと思います。掛け捨て...

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2020.06.09

日本は最初から保証が手厚い

もし自分が保険をかけずに死んだら？遺族の方がどれだけお金がもらえるか知っていますか？
今までの平均の年収が400万円で子供が一人の場合、
月々12万円もらうことができます。
そして、がんや死亡時にローンの支払いがなくなる団信に加入しておけば、その後ローンを支払う必要もありません。
ですので、一気に生活が窮屈になることはありません。
しかし、少しでも余裕のある生活をしてもらうためにも、この金額を上乗せしておいてあげられるのが収入保障保険になります。僕は妻と相談し、10万円/月に決めました。
詳細は↓

収入保障保険は10万/月でいい？？遺族年金支給額まとめ。

保険加入のために、自分が死んだときに遺族がもらえる支給額が分からなかったのでまとめました。特に収入保障保険などを考えている方には参考になると思います。もし自分が死んだら残された遺族に残せるものは？・もし、今自分が死んだら残された遺族に残せる...

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2020.06.09

30歳~65歳まで10万円/月の収入保障の料金を比較した結果。

30～65歳までで10万円/月の収入保障で比較検討した結果が下記表となります。

比較の結果、一番安いのは、FWD収入保障となりました。一番高いあいおいと比べると総支払額が60万円ほどの差が出てきます。また、それに引き続き、家計にやさしい、ネオde収保となっております。
僕が加入しているプルデンシャルは高度障害の時に15万円と5万円積み増ししていることもあり、少し保険料になっています。しかし、安い保険会社の場合、「非喫煙者・優良体」である必要があります。優良体とは基本的に太っていない人+血圧の高くない人になりますので、これに入りたいと思った人は、痩せていただく必要がありますのでご注意ください。また、保証金を月々15万円に増額したい場合は、1.5倍の保険料と考えていただければと思います。

絶対に受け取れるようにしてください！

1点だけ注意事項があります。
「絶対に受け取れるようにしておいてください。」
というのも、保険金は請求しないともらうことができません。
担当の方がいないネット保険などの場合において、両親が一度に亡くなったときなど、どの保険に入っていたかわからない場合、どの保険会社も知らせてくれません。それどころか、個人情報保護の観点で、入っていたかを確認してもらうこともできません。ですので、どの保険会社に入っているかを、両親、子供、兄弟、その他友人に確実に教えておくことが非常に重要になっています。安い保険に入ったとしても、万が一の時に受け取れなかったら全く意味がありませんので、面倒かと思いますが、周知徹底だけしておいた方が得策です。

保険の話のまとめサイトになります！ぜひ参考にしてください！↓

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2020.06.09

日本の有名な保険会社の保険は1種類のみ！

日本の有名な保険会社会社の保険は
3種類ある保険のうち、掛け捨て保険の1種類のみしか扱っておりません！
ですので、有名な保険会社の中で商品変更をしようとしても、同じ補償内容では、
保険料はほぼ変わりません。

今日は、視野を広げて、

ということを理解してもらいたいと思います。

保険の種類は3つ。

保険の種類といわれると、死亡保険、医療保険、がん保険などなどを思い浮かべると思いますが、
それは何に対しての保険かの種別であり、
保険の制度としては分けると下記の3通りの保険に分けられます。

そして、この3種類は

によって分けることができます。

簡単に表に表すと下記のとおりです。
保険の適用期間が、
・払っている期間だけなのが「掛け捨て」「養老保険」、
・払い終わったお金が戻ってくるのが「養老保険」「終身保険」
お金が戻ってくる 「養老保険」「終身保険」の商品は日本の生命保険会社ではない。
ということになります。

では、それぞれのパターンでお金がどう動くのかを見ていきましょう。

30～60歳まで保険金額1000万円の保険に入ったら。シミュレーション

では、各々の保険について実際の例をみていきます。

かけすて(定期保険)の場合

掛け捨て保険の場合のお金の推移は下記の通りとなります。
青い線が支払う額、緑の線がもしもの時の保険金。赤い線がやめたときにもらえるお金です。
無くなったときに保険金1,000万円もらうための保険金は、毎月4000円程度となっており、
30年で総額144万円の支払いになります。
しかし、60を超えたら保険は0。そして帰ってくるお金も０となります。

養老保険の場合

養老保険の場合のお金の推移は下記の通りとなります。
青い線が支払う額、緑の線がもしもの時の保険金。赤の線がやめたときにもらえるお金です。
掛け金は非常に高く、毎月26,000円程度となっており、30年で総額936万円の支払いになります。
しかし、60歳までに死亡しても保険金で1000万円、60歳まで続ければ返戻金で1000万円と絶対1000万円受け取ることができます。やっぱ払えないので途中で解約。となると目減りして帰ってきますので注意してください。

終身保険の場合

終身保険の場合のお金の推移は下記の通りとなります。
青い線が支払う額、緑の線がもしもの時の保険金。赤の線がやめたときにもらえるお金です。
掛け金は少し高く、毎月20,000円程度となっており、30年で総額740万円の支払いになります。
しかし、何歳で死亡しても保険金1000万円もらえます。
ただし自分で受け取ろうと思うと基本的に1000万円を下回ってしまうのでご注意ください。

3パターンを見てどう思うのか？

この3パターンを見てもらってわかる通り、
実際かけすて保険は非常に安いです。
同じ補償内容でも、1/5の保険料で済みます。
こう見ると、かけすて保険でもいいのでは？と思う方も多いのでは？と思います。
それでは、現在の生存率とともに考えてみましょう。

おのおのの保険を生存率とともに考える。

簡易生命表より生存率のデータを確認

下記に平成28年の簡易生命表より抜粋した男性の生存率のデータを示します。
50歳で死亡する確率は3％、60歳で7％。65歳でも11％となっております。

要するに60歳までの掛け捨て保険では93％の人が、
65歳までの保険では89％の人が損をする計算になります。

厚生労働省　平成28年簡易生命表の概況より

また上記の表より、各年齢ごとの死亡率を算出してみた。60歳ごろより、90歳ごろまでのピークに向けて死亡率が上がり、それからだんだんと減っていく傾向にあります。

各年齢での期待値を確認

次に各年齢ごとに期待値を確認してみました。
期待値の計算は
・もし万が一その年齢で亡くなる場合
・生きてはいるがお金が必要になり保険を切り崩した場合
に対して、どれだけお金を損(得)するかを
期待値　＝　(補償額×死亡率)　＋　(返戻金×生存率)　ー　総支払額
の式で計算しています。

例えば、かけすて保険で45歳の場合、
期待値　＝　(1000万円×0.134％)　＋　（0万円×99.866％)　－　72万円
となる為、期待値は、-71万円となります。
このように、かけすて保険の場合、死ぬ確率が最大になる60歳でも、
その年に亡くなる確率は0.5％にしかなりませんので、ほぼお金をどぶに捨てている計算になります。

養老保険では、45歳の場合、
期待値　＝　(1000万円×0.134％)　＋　（250万円×99.866％)　－　468万円　＝　ー214万円
とかなり損をする確率が高いことになりますが、
60歳以上では、総支払額936万円に対して、絶対に1000万円もらえるので、+64万円におちつきます。

終身保険では、60歳あたりまでは、かけすて保険と同じような動きをしますが、
そこから巻き返し、70歳以上では、一番得をする結果になりました。

結論

話が長くなりましたが、今回の結論は

の3点となっております。保険はもしもの時の！！！というためのものではありますが、実際に期待値などのデータを理論だって説明すると、掛け捨て保険がどれだけ無駄か明確になりました。
次の話では、どの終身保険を選ぶべきかを書きたいと思います。