すると、結果は65歳まで働いて貯金が0。
結構衝撃的な真実となりましたので、今回はその試算結果を紹介していきたいと思います！

【FPの計算】年収500万で平均的な暮らし→老後には退職金しか残らないという真実。

何となく平均的な暮らしをしていれば俗にいう「老後2,000万円」というのはたまるんではないか？？

と思っていたのですが、、、計算してみると、かなり厳しい現実が待ち受けていることが分かりました・・・

ぜひ、普通の暮らしがいかに難しいか、考えてみていただければと思います！！！

前提条件

前提条件は下記のとおりです。

そこまで贅沢している家庭ではないような、ごく平均的な家庭環境かな？
という印象を受けてもらえるといいのですが、いかがでしょうか？

・子供は２人、大学にどちらとも行く。(１人は実家から、１人は下宿)
・家は3500万円のマイホーム
・車は１台、３００万円のものを７年で乗りつぶしていく。
・月の変動費は、４人家族で１６万円
・お小遣いは、夫3万円妻1万円,子供は1万円(おもちゃなど含む)

この状態で、ライフプランを試算すると…

なんということでしょう。笑
基本的に、財政は200~300万円程度の赤字をさまよい、
65歳定年時で+50万円という結果が出てしまいました。。

そこまで豪勢な暮らしをするシミュレーションでないにもかかわらず、このような結果になってしまい、いささか衝撃を受けております。。。

退職時の収支は下記のとおりです。

収入(手取り)2億円強に対して、親二人の変動費で8,000万円
そこから、住居代、子供を育てるお金、車、家電屋リフォーム代を抜いて残るのが、
87万円という結果です。。。

毎月の収支を見てみる。

この家庭の毎月の収支を見てみると、
収支としては、毎月４万円ほどの貯金はできている状況にあります。
1年で50万円程度の貯金ですね。

ただし、車が300万円/7年≒40万円かかりますし、
大学費用の積立、リフォームの積立を考えると、毎月▲４万円の赤字が膨らんでいることが分かります。

給料が上がってきた３９歳くらいで積み立ても含めトントン、49歳以降は、子供資金もため終わったこともあり、貯蓄できるのですが、そこまでの負債をどうにか取り返す形になりそうです。

支出全体を見てみる。

では、このやばい状況について、考えるため支出全体を見ていきましょう。

24歳から働き始めて、65歳で退職するまで42年間の、支出は下記のとおりです。

全体の支出のうち多くを占めるのは、
①住居費、②食費、③車代、④お小遣い、④学費・仕送り
となっております。

①住居費においては、マンション3,500万プラス利息で4000万円程度。
その他、子供が生まれるまでの賃貸の家賃、管理費等でやはり大きな出費になります。

②食費については、4人で8.1万円と結構頑張った設定にしているにも関わらず、やはり大きな出費を占めていることが分かります。

③車代は、300万円×6台の1800万円の本体代とは別にして、駐車場月1万、車検、保険などで、900万近い出費があり、2700万となっています。やはり車はお金がかかることが分かりますね。

④そして、お小遣いです。
２４歳～６５歳の41年間を月3万円で計算しているので、夫だけで3×12×42＝1512万円のお小遣いになっています。そして、妻が、504万円、子供が一人114万円。

おこづかいは月３万円が妥当だ！という前に、結構現実を見ないと厳しいかも、、という現実です。。

⑤学費については、
・保育園～高校までで300万円弱×2=600万円
・公立大学　254万円
・大学院まで　401万円　＋　仕送り6万×6年＝432万
合計　1,600万円程度かかっています。
「仕送り」の有り無しで大きく違うことが分かるかと思います。

現状を知る。そして、コツコツ貯める。

上記の結果より、頑張って65歳まで働いてたったの86万円しか残らないという結果に
なってしまいました。。。

退職金が1000万円あったとしても、あと900万は欲しいところですね。。

子供に奨学金を使ってもらう、地元の大学に行ってもらうなどなどの手段はあるかと思いますが、
やはり親としては、あまり不自由なく生活させてあげたいもの。。

となると、やはり自分たちのお金を減らすしかないかと思います。

・特にお小遣いに関しては、３万円→2.5万円にするだけで、▲300万円ほど浮きます。
・住居も無理せずに中古で探す。▲500万
・マンションを買った利点を生かして、車を手放して生活する。
　or安い車200万程度　→　▲600万円

などを行っていくしかないかと思います。

また、やはり収入がこれだけだと厳しいという現実を考え、
子供がある程度手離れしたら、パートを増やすなどをして生活を支えていく必要があるかと思います。

僕の場合、このブログで月１万円程度のお小遣いを得ており、
これが(続かないと思うけど)30年続いたら360万円の収入を得ることができます。
それだけでもかなり大きい結果になりますね。

子供にかかるお金

子供にかかるお金に関しては、下記のような形になりました。

大学関係を抜くと、1,000万円強。

それに対して

・子1は公立大学で実家からで　250万
・子2は公立の大学院まで＋仕送り有としております。　833万

と、大学費用でかなり大きな額がかかることが分かります。

二人合わせて1,000万円用意しておこうと思うと、
1000万円÷20年＝年50万円の貯金を行う必要があることが分かります。

にしても、近くに優秀な大学があるのであれば、そこに行ってもらうのが一番かもしれませんね。。

老後の暮らしについて

老後の暮らしについては、下記の通り、
・年間+７３万円
・積立などを引くと▲10万円
となります。

住宅ローンを払い終えているので、その固定費がない分楽になっていますね。

車などを安いものに変えれば、全然成り立つ収支になっていると思いますので、
そこまで難しく考える必要はないかもしれません。

まとめ

なんか俗にいう「一般的な生活」を用いて今回シミュレーションを行ってみましたが、
結構衝撃的な結果が出てしまいました。。。

「普通」と思っている生活が、かなりかつかつな生活になることが分かります。。
自分の親がどうやって生活をやりくりしてくれていたのか、、
本当に頭が上がりません。。。

この試算結果をもって、「きちんと将来を見据えてお金を使う、ためる」
ということをしていく必要を身に染みて感じました。

シミュレーション結果を下記からダウンロードしておけるようにしてありますので、
是非一度自分の状況にあったもので計算してみてください！！

家賃は無駄！？家賃補助が出ていれば、マイホームを買い急ぐ必要はない理由。

マイホームを購入した友人から、

・家賃を払っていても、なにものこらないから無駄じゃない！？

といわれることがよくあります。

が、、人生で一番大きな買い物になるだけに、
そんなにすぐに決められないよ！！

と思っている人は、僕だけではないはず！！

ということで、
今回はマイホームの購入が遅れることで、
「得をするのか損をするのか」を判定できる計算機を作りましたので、
その紹介と、検証結果をご説明していきたいと思います。

購入が遅れることによるデメリット

では、まず、購入が遅れることによるデメリットから説明していきます。

9万円の家賃のアパートに5万円の家賃補助が出ている場合を考えます。

このマンションに5年間住み続けた場合、

家賃補助によるメリットは、
5万円/月×5年×12ヶ月＝300万円　となりますが、

自己負担額は、
(9－5)万円/月×5年×12ヶ月＝240万円　必要となります。

この240万円は、今すぐマイホームを購入した場合、
必要のないコストになりますので、購入が遅れれば遅れるほど損をすることになります。

逆に購入が遅れることによるメリット

逆に購入が遅れることによるメリットを考えていきます。

頭金が貯められる。金利が抑えられる。

例えば、4000万円のマンションを金利1％、35年ローンで組んだ場合、
毎月の支払額は、「11.29万円/月」となります。
また、マンションの場合は、管理費・修繕費として
月1万円程度はとられることになるでしょう。

以上より、今すぐマンションを購入した場合、5年間で
(11.29＋1.0)万円/月×5年×12ヶ月＝737.4万円必要になります。

一方、5年間の自己負担額は、240万円でしたので、
約500万円の積立ができることになります。

金利1％、35年ローンを組んだ場合、
頭金を500万円払った場合、92.2万円金利を抑えることができます。

管理費・修繕費を後回しにできる。

上記で説明した通り、マンションの場合は、
大規模修繕を行うための積立金として、管理費・修繕費を払う必要があります。

購入が遅れることで、この費用を抑えることができます。

例えば、今すぐにマンションを購入し50年管理費・修繕費を払った場合、
月1万円としても　1万円/月×50年×12ヶ月＝600万円必要になります。

が、5購入を年遅らせるとすると、管理費修繕費が
1万円/月×45年×12ヶ月＝540万円で済むことがわかります。

よって、購入を遅らせることで60万円得をすることがわかります。

単純な損得計算

上記のメリット、デメリットから、
単純にお金の計算をしていきましょう。

メリットは
・金利が安くなる　92.2万円
・総管理費が安くなる　60万円
事で、　計150万円得をすることになります。

デメリットは
・自己負担分　240万円　家賃として支払ったことです。

よって、この条件で購入を5年間遅らせたことによって、
150万円ー240万円＝▲90万円損をすることになります。

これをあなたは、どのようにとらえるでしょうか？

僕としては、 5年間でたった90万円しか損しないんだという印象です。

頭金を投資に回した場合

「5年間で立った90万しか損をしない」と記載させてもらったのには理由があります。

というのも、上記の計算では生涯で90万円損をするかもしれませんが、
若いうちに「500万円」を手にした状態になるからです。

もし、この500万円を投資に充てたらどのような効果を生むでしょう。

例えば、30年間で500万円投資をした場合、
複利1％で　500×(1+1％)³⁰＝674万円(+174万円)
複利3％で　500×(1+3％)³⁰＝1213万円(+713万円)
複利5％で　500×(1+3％)30＝2160万円(＋1660万円)
のお金を生むことになります。

頭金をいれることによるメリットはなくなりますので、
上記の損得計算では、
総管理費分(60万円)－自己負担分(240万円)＝▲180万円損をすることになりますが、
投資によって、それ以上の効果を生む可能性があるからです。

全世界の株式・GDPは約5％で成長しておりますので、
損益分岐点の1％強は簡単に超えることができると考えます。

↓詳しくはこちら

住宅ローンの頭金無し！頭金の500万が35年間で2000万円の利益を生む！

住宅ローンの頭金はなしにすべき！頭金500万が35年間で2500万円の利益を生む！住宅ローンを組もうとしているあなた。頭金をどれだけ入れるべきか…悩んでいませんか？その時点で間違っています。頭金はなしでいいのです。今回は、その理由を説明して...

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2019.09.11

上記の計算を計算機で計算

上記の計算をいろいろと変えて試算できるようにしたものが、
↓の計算機になります。

自分の現状に、合わせて計算してみてください！

お金以外のメリット・デメリットは？

では、お金以外での購入を遅らせることによる
メリットデメリットについて考えてみます。

遅らせることによるデメリット

遅らせることによるデメリットは、
いい家に住み始めるのが単純に遅れることだと思います。

お金的に得をするのであれば、少しでも早くいい家に住みたいのは当然の感情です。

特に子供をよりいい環境で育てることを考えれば、
早めにいい家に住むことは非常に大きなメリットになると思います。

遅らせることによるメリット

遅らせることによるメリットは、

マイホームに生涯住み続けると考えた場合、
マイホームの老朽化による修繕コストを抑えることができる点だと思います。

人生100年時代です。
35歳で家を建てても、65年間その家に住み続ける必要がある可能性があります。
よって、少しでも老朽化を防ぐ必要があります。

たった5年間されど5年間、考え方によりますが、
住み続ける期間が長くなればなるほど重要になってくるでしょう。

結論：家賃補助、計算結果次第で異なる行動！！

家賃補助が十分に出ている人

家賃補助が十分に出ている人に関しては、
「購入を購入を遅らせること」、
「じっくりと住宅を選ぶことができる」は非常に大きなメリットになると思います。

先ほどの計算結果より、5年間購入をおくらせることで
90万円損をすると説明させてもらいましたが、
実際5年間で90万円は生涯のコストとしては微々たるものだと思います。

それであれば、その間にいろいろな住宅を見学することもできるでしょうし、
コスパのいい物件・本当に満足できる物件に巡り合えると思います。

実際、同じような条件のマンションでも、
5年間も張り付いていれば90万円安いマンションなんて
ごろごろ出てくるのではないでしょうか？

家賃補助が十分に出ていない人

逆に家賃補助が十分に出ていない人の場合、
計算機を使って家賃補助がない場合を計算すると、
5年間で442万円損をすることになりそうです。

この場合はマイホームを構える気があるのであれば、
早めに買う必要があると思います。

まとめ

人それぞれの条件によって、
・マイホームを早く買った方がお得な人
・じっくり検討してもあまり結果が変わらない人
が分かれる結果になりました！

生涯に一度の大きな買い物になると思いますので、
自分の現状に合わせて購入検討していきましょう！！！！！

を入力することで、
購入時期の違いによる、総支払額を計算します。

家賃補助の賃貸から持ち家に|マイホーム購入時期計算機|賃貸は損！？

・家賃を払ってもそのものが手に入らないので損になる！？
・家賃補助が出ているから、賃貸に住み続けたほうがお得ではないか？

という疑問を解決するために、
家賃補助が出ている賃貸からマイホームを購入する時期によって、
どちらがお得になるのか、計算機を作成しました。

積立頭金の考え方

家の購入を遅らせることで、お得になるのは、
頭金を積み立てた分、マンション購入時の利息を抑えることができることです。

よって、頭金がどれだけ貯められるかが重要です。

今回の計算では、
すぐに購入した場合にかかる
・毎月のローンの返済額
・マンションであれば管理費

と、現在家賃補助を受けている賃貸の
・自己負担額

の差を毎月貯められる頭金としています。

※それ以外にも貯めることができるかもしれませんが、
　すぐに購入した場合でもその分は貯められるはずですので除外しています。

損得計算について

今すぐに買わない場合、

損することになるのは、「自己負担分」です。

家賃補助が出ているからお得！！と思いがちですが、
自己負担分はきちんと払う必要があるので、その分は損になります。

得をすることになるのは、「管理費・修繕費」と「利息」になります。

マンションを買った場合、管理費・修繕費が必要になります。
マイホームを買った場合も、後々は掛かる費用ですが、
早く買えば買う分、総支払額は高くなり、遅らせたほうが得をします。

よって、

管理費・修繕費＋利息の差－購入するまでの自己負担総額＞0

となるようであれば、購入を遅らせたほうが得をすることになります。

上記のイニシャルでの試算の場合、
・購入するまでの自己負担総額(4×5年×12か月)＝240万円
・管理費修繕費(1万円×5年×12か月)＝60万円
・利息の差　741.8万－651.20万＝90.6万円

となりますので、
60万円＋90.6万円－240万円＝ー89.4万円

となり、5年間で89.4万円損をすることになります。

まとめ

家賃補助が出ているからといって、自己負担分がある以上、
今すぐにマイホームを買ったほうが得をする計算になりました。

しかし、生涯のコストに換算するとそこまで大きな差ではないと思いますので、
焦らずに、じっくりといい家を探したほうがいいと思いますね！

することで、生涯のコストが計算されます！(途中で売る計算などはできません。)
※各パラメータの初期設定はの説明は本文にあります。
　必要に応じて変更してください

マンションvs一戸建ての生涯コスト比較計算機|維持費込みでどっちがお得？

家を購入するにあたり、マンションと一戸建てどちらが生涯でコストがかかるかを
予測できる計算機を作成しました！

マンションや、家の購入の検討にお使いください！

各パラメータの説明

購入価格について

購入価格の年代の変遷は、下記サイトで確認することができます。
↓関西版

不動産市場動向｜近畿レインズ

レインズは、宅地建物取引業法にもとづき、国土交通大臣の指定を受けた「指定流通機構」である全国で４つの公益社団法人または公益財団法人によって運営されています。ここには全国の不動産業者が加入し、ネットワークで結ばれているのです。不動産市場動向

www.kinkireins.or.jp

↓関西路線別

http://www.kinkireins.or.jp/rte/shikyo/html/index_top.htm

www.kinkireins.or.jp

ローン返済

初期設定では35年ローン、0.5％の固定金利にしております。

変動金利で0.4％前後、フラット35で1.0％前後ですので、
必要に応じて変更ください。

固定資産税

固定資産税の計算は、
購入金額を「土地」「建物」に比率で分けたのち、
60％を評価額として計算しております。

建物の償却は、「毎年2％」で仮で計算しています。
実際の計算は3年毎での更新となりますが、簡易計算です。

実際の計算方法は、↓をご覧ください。

固定資産税(新築の家にかかる税金)について！4年目は2倍？家の方が高い！？

新築の家にかかる税金について書いていこうと思います。固定資産税(新築の家にかかる税金)について固定資産税には、・土地にかかる税金・家屋にかかる税金があります。それぞれ、資産の価値(＝課税標準額)の1.4％が税金として取られることとなります。...

nujonoa.com

2019.12.14

維持費

一戸建ての維持費

一戸建ての維持費については、↓の記事を参考に計算しております。

https://magazine.aruhi-corp.co.jp/00000336/

magazine.aruhi-corp.co.jp

実態の調査結果としては、下記の記事の通りとなりますので、
計算では少し大きめにでています。

一戸建て修繕費は平均556万円、修繕費を積み立てた経験がある人は1割弱：不動産トピックス 【不動産ジャパン】

不動産トピックスでは、アットホーム（株）が発表した「新築一戸建て購入後30年以上住んでいる人に聞く『一戸建て修繕の実態』調査」の結果について紹介します。

www.fudousan.or.jp

マンションの維持費

マンションの維持費に関しては、
マンションに関する統計・データ等より平均値を用いています。

住宅：マンションに関する統計・データ等 - 国土交通省

国土交通省のウェブサイトです。政策、報道発表資料、統計情報、各種申請手続きに関する情報などを掲載しています。

www.mlit.go.jp

http://www.mlit.go.jp/common/001287645.pdf

本表は、月／㎡当たりの管理費の額（使用料（駐車場使用料等）・専用使用料からの充当額を除く）の 分布と平均についてみたものである。 全体では、「100円超150円以下」が19.7％と最も多く、次いで「50円超100円以下」が11.8％となってい る。月／㎡当たりの額の平均は154円である。

P.179

修繕費については、国のガイドラインに基づいて、作成しています。
最初は安く、どんどん高くなっていく場合がありますので、
十分ご注意ください。

https://www.mlit.go.jp/common/000141884.pdf

P.2

結論

結論としては、

ことが分かりました。

自分のライフスタイルに合わせて計算してみてください！