がん保険を解約できる？団信の50％がん特約について考える！楽天銀行、auじぶん銀行

がん保険を解約？団信の50％がん特約について考える！楽天銀行、auじぶん銀行

マイホームの購入にともない、

・住宅ローンをどこでくむのがいいの？

・とにかく安くしたいけどな

・でも、保証もついていた方がいいかもな。。

・団信って何？がん特約ってどうなの？

と、いろいろと疑問がわいてくると思います。

住宅ローンによって何百万円も支払額が変わってきますので、どこで組むにせよよくよく検討し自分がなったした住宅ローンを組むことが重要だと思います。

今回はそんななかでも、

・がん特約、それも50％のがん特約

についてお話していきたいと思います！！

団信のがん特約とは？

まず、団信とは、万が一住宅ローンを借りている人が死亡してしまった時などに代わりに返済してくれる保険になります。

また、死亡時以外にも、大まかに2種類の特約があり、

①毎月の支払い分を免除してくれる特約

②何かあった時に、残額を総額免除してくれる特約

を、セットでつけることが可能になります。

今回ご紹介する、がん特約は②の残額を免除してくれる特約になります。

より具体的にいうと、「あなたはがんです」と告知されると、残額免除になる特約になります。

がん特約の効果について確認！

それでは、さっそくがん特約の効果について確認していこうと思います。

金利と利息について

まずは、金利について確認していきましょう。

・がん特約を付けない場合の金利は、変動金利で0.41％(住信SBIネット銀行)
・がん特約を50％つけると、＋0.04％程度(auじぶん銀行で0.457%)
・がん特約を100％つけると、＋0.2％が上乗せされ＋0.6％程度(他社の銀行)

というイメージになります。

具体的な金額を確認すると、下記の表のとおりとなり、
借入額が4000万円の場合、がん特約無しに対して
・50％特約で　＋34万円
・100％特約で　＋148万円
となっています。

銀行	表面金利 (%)	3000万	3500万	4000万	4500万	5000万
auじぶん銀行(仮想がんなし)	0.410%	221	258	295	331	368
auじぶん銀行(がん50％)	0.457%	247	288	329	370	411
auじぶん銀行(仮想がん100％)	0.610%	332	388	443	499	554

毎月のローンの支払額は下記の通り、
借入額が4000万円の場合、
・50％特約で　毎月＋800円(年間1万円程度)
・100％特約で　毎月＋2500円(年間3万円程度)
の支払いが必要になります。

銀行	表面金利 (%)	3000万	3500万	4000万	4500万	5000万
auじぶん銀行(仮想がんなし)	0.410%	7.67	8.95	10.23	11.50	12.78
auじぶん銀行(がん50％)	0.457%	7.73	9.02	10.31	11.60	12.88
auじぶん銀行(仮想がん100％)	0.610%	7.93	9.26	10.58	11.90	13.22

補償内容を確認

では、それだけお金を払う必要があるのか、補償内容について確認していきたいと思います。

35年間、4000万円の新築マンションを買ったときの「マンションの価値」「ローン残高」についてグラフにしてみました。

・マンションの価値(青色の線)は、新築で買った時点で20％、それ以降20年目まで大きく価値が下がり、そこから横ばいになるとされています。

・それに対してローンの残高(赤色の線)は一定金額で下がっていきます。

グラフを見てもわかる通り、20年を過ぎるあたりまでマンションの価値＜ローン残高となっていますので、マンションを売ると損をするという状況が続きます。

もしこの間にがんになって(治るがん)、収入が減ってしまった。生活が厳しいとなっても、簡単に売ることができないのが現状です。※治らないがんで余命6ヶ月と判定、または死亡した時は、特約を付けてなくても、ローンがなくなりますので、その後の支払は免除されます。

では、特約で50％をつけるとどのような効果があるのか見ていきます。

がんと告知されると、ローンの50％が保険金としておりますので、
0年目で2000万円、10年目で1461万円、20年目で896万円、30年目で306万円の保険金が下りることになります。
保険会社で入るがん保険の保険金は100万円程度ですので、それに対して保険金額が非常に大きいことが分かります。

また、万が一マンションを売ることになったとしても、資産を残すことが可能です。
10年目を例に説明していきますと、
・10年目のマンションの価値は2480万円
・それに対してローンの残高は2922万円です。
・この時に、がんと告知された場合、1461万円の保険金をうけとることができ、
・その状態でマンションを売ったとしても、1019万円の資産を残すことができます。

年数	3都市平均下落率	マンションの価値	ローン残高	保険金 ローンの50％	残せる資産
0	-20%	3200	4000	2000	1200
10	-38%	2480	2922	1461	1019
15	-48%	2080	2363	1182	899
20	-58%	1680	1792	896	784
30	-59%	1640	611	306	1335

がん保険の100万円受け取ろうと思うと終身で2500円程度の保険料が必要となりますので、毎月900円で入れる保険で、でこれだけの保証が受けられるとなると非常にお得になると思います。

がんの確立と生存率

がん保険よりはお得であることが分かったとして、

・でも、実際のところ、がんってかかるの？
・がんってなおるの？

という点を見ていきたいと思います。

がんにかかる確率

ですが、 国立がん研究センターの最新の統計 を見てみると、
30歳の男性が、30年以内にがんにかかる可能性は7％となっております。
どうとらえるかは、人それぞれですが、14人に1人はかかる計算になります。
40歳の男性で行くと20％、5人に1人がかかる計算になります。

特に40歳前後でローンを組むという人は入っておいて損はないと考えます。

現在の年齢	10年後	20年後	30年後	40年後	50年後	60年後	70年後	80年後	生涯
0歳	0.10%	0.30%	0.50%	1%	3%	8%	21%	41%	62%
10歳	0.10%	0.40%	1.00%	2%	8%	21%	41%		62%
20歳	0.30%	0.90%	2%	7%	21%	41%			63%
30歳	0.60%	2%	7%	21%	41%				63%
40歳	2%	7%	20%	41%					63%
50歳	5%	19%	41%						63%
60歳	15%	38%							63%
70歳	29%								60%
80歳									53%

がんはなおるの？

でも、がんって診断されて死んでしまっては意味がない。というところですが、下記の通り5年後の生存率は、全体で59％程度となっており、

・皮膚がんや前立せんがんに至っては90％以上の人が生存していることになります。

早めに気づくことでがんを取り除くことはできますし、医療の発展で進行をおそめることもできます。がんと告知されただけでは、まだ死なない確率が高いということです。

これから医療がもっと進歩していくことを考えると、生存率はもっと高まるといえるでしょう。

どのようながんが対象になるのか？

特約の対象となるがんも確認していこうと思います。

じぶん銀行のホームページを引用させてもらいましたが、ほぼすべてのがんが対象になると考えていただいて構いません。

ただし俗にステージ0と呼ばれる「上皮内がん」については対象外になりますのでお気を付けください。
※がんと名前はつきますが、「がん＝悪性新生物」と「上皮内がん＝上皮内新生物」として区別されているようです。

単純に期待値で計算

これらの結果から、単純な損得計算をしていきます。

30歳で、4000万円を返済期間35年間で借りた場合の保険金の期待値は

10年後までにがんになる確率0.6％　×保険金1461万円≒9万円
20年後までにがんになる確率1.4％　×保険金896万円≒12万円
30年後までにがんになる確率5.0％　保険金306万円≒15.3万円
合計36万円となります。

先ほどの計算結果より、50％のがん特約を付けることで利息が＋34万円多くなる計算になっていましたので、本当に若干ですが、がん特約を付けた方がメリットがある計算になります。

さすがに、貸す側の銀行も十分に検討したうえで金利を決めていますので、ほぼほぼ変わらない結果になりますね。

＋0.2％で100％にすると期待値で50万円ほど損をする計算になります。

結論

結論

と私は考えます。

特に別でがん保険に入っている人、検討している人は、解約してでも住宅ローンでがん特約を付けた方がお得になること間違いなしです。

金利だけを見ずに、一度検討してみるといいと思います！！